20代若者の車保険料は高い？節約に保険込みカーリースメリット

こんにちは。車のサブスク調査隊、運営者の「K」です。20代で初めて自分の車を持とうと考えたとき、見積もりを見てその維持費の高さに驚いた経験はありませんか。特に任意保険の保険料が月々1万5千円から2万円を超えることも珍しくなく、21歳前後の若者にとっては大きな壁になっているかなと思います。初期費用を抑えて車に乗りたいけれど、6等級からのスタートだとどうしても高くなってしまうのが悩みどころですよね。

そんな中、最近注目されているのが保険料込みの車のサブスクです。この記事では、20代の若者が直面する高い保険料をどうやって節約し、賢くメリットを享受しながらカーライフを楽しむべきか、詳しくお話ししていこうと思います。若者の車離れと言われますが、実際には車が欲しくても維持費という経済的障壁が立ちはだかっているのが実態ではないでしょうか。自動車税やメンテナンス代、そして何より高額な自動車保険という固定費をいかにコントロールするかが、20代のカーライフを成功させる鍵になります。最新の市場調査データや、トヨタが提供するKINTOなどの具体的なサービス比較を通じて、あなたにとって最適な解決策を一緒に探っていきましょう。

20代若者の車保険料は高い？節約に保険込みカーリースメリット

まずは、なぜ20代の車に関するコストがこれほどまでに高くなってしまうのか、その構造的な理由を紐解いていきます。維持費の実態を知ることで、対策も見えてくるはずです。20代、特に学生さんや新社会人の方にとって、車は単なる移動手段以上の価値がありますが、その「所有」に伴う責任とコストは想像以上に重いものです。なぜ保険料があれほどまでに高いのか、その裏側にある統計的な背景から学んでいきましょう。

21歳未満の自動車保険が高い理由と若年層の等級制度の仕組み

自動車保険、いわゆる任意保険の金額を決める大きな要素の一つに年齢があります。私たちが保険会社に見積もりを依頼したとき、提示される金額に絶望してしまうのは、決して意地悪で高くされているわけではありません。保険料の基準となる「参考純率」を算出している損害保険料率算出機構の統計データを見ると、21歳未満や26歳未満の層は、他の年齢層と比較して事故発生率が突出して高いという冷徹な現実があるんですね。

免許を取って間もない時期は、どうしても運転技術が未熟だったり、危険予測が不十分だったりします。また、友人とのドライブなどで深夜に運転する機会が増えるなど、統計的にリスクが高い行動パターンが多いとされています。保険会社はこれらのデータを元に「リスクが高い層からは高い保険料をもらわないと、ビジネスとして成立しない」という判断を下しているわけです。（出典：損害保険料率算出機構『2023年度 自動車保険の概況』）

さらに追い打ちをかけるのが、日本の自動車保険特有の「等級制度（ノンフリート等級別料率制度）」です。初めて保険に加入する場合、一部の例外を除いて必ず「6等級（6S）」からスタートします。この等級は、無事故で1年過ごすごとに1つずつ上がっていき、最大20等級まで到達すると60%以上の割引が受けられます。しかし、6等級の時点では割引率が極めて低く、そこに「21歳未満不担保」などの年齢条件による割増が加算されることで、月々の支払いが数万円という高額になってしまうのです。この「高額な修行期間」をどう乗り切るか、あるいは回避するかが、20代の車選びの最大の分岐点になると言っても過言ではありません。

また、最近では「リスク細分型保険」が一般的になり、走行距離や使用目的によっても細かく料金が変わりますが、年齢という壁だけは個人の努力でどうにかできるものではありません。若年層であるというだけで、スタートラインから不利な条件を背負わされているのが、現代の自動車保険市場の実態なのです。

車両保険ありの維持費相場と20代の家計を圧迫する固定費

実際に車を維持しようとすると、車両本体のローン代金以外にも、驚くほど多くの「目に見えない固定費」が発生します。特に、私が強く推奨したいけれどコストが重いのが「車両保険」です。20代のうちは自損事故（電柱にぶつけた、車庫入れで擦ったなど）のリスクが高いため、車両保険なしで車に乗るのは非常に危険です。しかし、この車両保険をフルカバー（一般型）で付帯させると、保険料はさらに跳ね上がります。

ここで、21歳の新社会人がコンパクトカー（ヤリスやノートなど）を所有した際にかかる、リアルな月額維持費のシミュレーションを見てみましょう。あえてローン代を除いた「持っているだけでかかるお金」を算出しました。

この表から分かる通り、20代は「車を動かしていなくても、ローン以外に毎月約4.5万円が飛んでいく」という状態になりがちです。ここに車のローン代（月2〜3万円）を加えると、合計で月7万円前後の出費になります。手取り20万円程度の若者にとって、収入の3分の1以上を車に捧げるのは、生活を著しく圧迫する要因になりますよね。まさに「固定費の塊」と言えるでしょう。

特に任意保険料の高さは、節約の余地が少ないのが辛いところ。ネット型のダイレクト保険を選んでも、21歳未満という条件がつくだけで限界があります。だからこそ、この「保険」という項目をどうにかして切り崩す必要があるのです。

上記の維持費はあくまで一般的な目安です。お住まいの地域が地方で駐車場代が無料ならもっと安くなりますし、逆に東京23区内なら駐車場だけで3万円以上かかることもあります。自分の環境に合わせて数字を置き換えて考えてみてくださいね。

親の等級引き継ぎができない別居中の新社会人が直面する壁

「自動車保険を安くする裏技」としてよく語られるのが、親の等級を引き継ぐ方法です。親が長年無事故で20等級を持っていれば、その高い割引率を子供に譲り、親は自分でもう一度新規で入り直す……という手法ですね。これで保険料を数万円単位で節約できるのですが、ここには「同居の親族」という非常に厳しい条件が存在します。

多くの新社会人は、就職を機に会社の近くへ引っ越したり、独り暮らしを始めたりしますよね。住民票を移して「別居」の状態になると、どれほど仲が良い親子であっても等級を引き継ぐことは法律・約款上不可能です。

たまに「住民票を実家に残したままにすればいいのでは？」と考える方もいますが、これは「告知義務違反」に該当し、いざ事故を起こした際に保険金が支払われないという最悪のリスクを孕んでいます。絶対に避けるべき行為です。

つまり、自立して新しい生活を始めた瞬間に、親のサポートという最強の節約武器を失い、最も過酷な「6等級・年齢制限なし」の戦場に放り出されるわけです。私自身の周りでも、この「別居による等級リセット」のせいで車の購入を諦めた人を何人も見てきました。一人暮らしの固定費（家賃、光熱費、食費）に加え、この高額な保険料をフルで背負うのは、冷静に考えてもハードルが高すぎますよね。

この「別居の壁」があるからこそ、個人の等級に依存しない新しい乗り方、つまりカーリースや車のサブスクという選択肢が、今の20代にとって現実的な救世主となっているかなと思います。自分の等級を気にしなくていい、という解放感は、新生活のストレスを一つ減らしてくれるはずです。

事故のリスクと全損事故でローンだけが残る二重ローンの恐怖

「保険料が高いなら、車両保険を外して節約すればいいじゃん」……そんな声も聞こえてきそうですが、これは20代にとって最もハイリスクな選択です。なぜなら、20代は統計的に事故率が高いだけでなく、万が一の際の「リカバリー能力（貯蓄）」がまだ不十分だからです。

想像してみてください。月々3万円のローンを組んで、念願の車を買ったとします。ところが、雨の日の夜にスリップしてしまい、電柱に激突。車は修理不能な「全損」状態になりました。もし車両保険に入っていなければ、当然ながら車の修理代や買い替え費用は1円も出ません。しかし、銀行やディーラーへのローンの支払いは、車が形を失ってもなお続きます。これが恐怖の「二重ローン（または無車両ローン）」の状態です。

車がないのに、毎月3万円を今後3年も5年も払い続ける……。これほど精神的に辛いことはありません。さらに、新しい車が必要になれば、以前のローンの残債に新しいローンを上乗せして組むことになります。20代でこの借金スパイラルに陥ると、その後の人生設計に大きな影を落としかねません。

カーリース（特に任意保険込みのプラン）の場合、こうした全損事故への対策が最初から組み込まれていることが多いです。例えば、全損時に発生するリース解約金を保険で全額カバーしてくれるような特約です。これがあれば、最悪の事態でも「車を失う」だけで済み、「借金だけが残る」という破滅的なシナリオを回避できます。リスク管理の観点からも、20代こそ「保険がしっかり組み込まれたサービス」を選ぶべきだと言えるでしょう。

自損事故以外のリスク：対物賠償の恐ろしさ

車両保険だけでなく、対物賠償も重要です。最近は高額な輸入車や、公共のガードレール、信号機、店舗など、衝突した相手によっては数千万円から数億円の損害賠償が発生します。任意保険に入っていない、あるいは不十分な補償内容でいることは、人生を賭けたギャンブルをしているのと同じです。「保険込み」のサービスは、こうした自分では判断しにくい「適切な補償レベル」をプロが設定してくれているという点でも、初心者には安心ですね。

車のサブスクが20代に選ばれる理由と所有から利用への変化

最近の若者の消費行動を語る上で欠かせないのが「所有に対するこだわりの希薄化」です。昔のように「借金をしてでも高級車を買って、ステータスを示す」という価値観は、今の20代にはあまり刺さりません。それよりも、スマホ代と同じように「毎月決まった金額で、必要なサービスをストレスなく利用できる」という体験の方が、はるかに合理的で魅力的に映るかなと思います。

この価値観のシフトは、自動車市場にも大きな影響を与えています。車のサブスク（カーリース）が選ばれる理由は、単に「安いから」だけではありません。以下のような「管理のスマートさ」が支持されているのです。

• 予算管理が楽：税金も保険もコミコミなので、5月や車検月に急な出費で慌てることがない。
• 手続きがデジタル完結：多くの場合、スマホ一つで見積もりから審査申し込みまで完了する。
• 面倒なメンテナンスをお任せ：オイル交換の時期などを通知してくれたり、提携工場でスムーズに受けられたりする。
• ライフスタイルの変化に対応：3年や5年といった短めの期間で乗り換えられるプランもあり、結婚や転職といった転機に対応しやすい。

また、インターネットやSNSで容易に情報収集ができる今の世代は、ディーラーの営業マンに言われるがまま契約するのではなく、自分でシミュレーションを行い、トータルコスト（生涯費用）を計算します。その結果、「自分で保険を組んで車を買うより、サブスクの方が圧倒的にコスパが良い」という事実に気づき始めているんですね。所有することの「見栄」よりも、利用することの「実利」を取る。この極めて現代的で賢い選択が、今のカーリースブームの根底にあると感じています。

20代若者の車は保険料高い！節約に保険込みカーリースメリット

さて、ここからはさらに踏み込んで、具体的な節約術としての「保険込みカーリース」の仕組みと、なぜそれが20代にとって「最強のハック」になるのかを詳しく解説していきます。世の中にはたくさんのリース会社がありますが、実は「任意保険」の扱いについては各社で大きな違いがあるんです。

トヨタのKINTOなら任意保険料込みで年齢を問わず定額

私が20代の方に「とりあえずこれを見ておいて！」と一番に勧めるのが、トヨタが展開している「KINTO（キント）」です。このサービスの凄さは、何と言っても「誰が乗っても、等級が低くても、年齢が若くても月額料金が同じ」という点に集約されます。これは従来の自動車業界の常識を覆す、革命的な仕組みなんです。

通常、個人の任意保険は「ノンフリート契約」といって、その人個人の事故歴や年齢で料金が決まります。しかしKINTOは、トヨタ側が巨大な「フリート契約（団体契約）」を結び、ユーザーはその保険がかけられた車を「借りる」形を取ります。これにより、本来なら月2万円かかるはずの20代前半の保険料も、月数千円で済んでいる30代以上のベテランの保険料も、すべて一つのプールの中で平準化（ミックス）されているんですね。

結果として、「最も事故リスクが高いとされる20代」が、平均化された安い保険料の恩恵を最も大きく受けるという、若者にとって非常に有利な構造になっています。

これはある種の「所得の再分配」のような状態であり、20代前半で車を持つなら、この仕組みを利用しない手はありません。詳しい車種ごとの月額料金については、公式サイトで自分の希望する車をシミュレーションしてみることを強くおすすめします。その際、提示される金額には「最高レベルの任意保険」がすでに含まれていることを忘れないでくださいね。

KINTOは「若ければ若いほど、自分で保険に入るより得をする」という珍しいサービスです。21歳未満なら、月額料金の3割から4割程度が「本来払うべき保険料分」で占められていると考えると、車両本体をいかに安く借りられているかが分かるはずです。

事故で保険を使っても月額料金が変わらない安心の補償内容

KINTOの保険が最強と言われるもう一つの理由は、「事故を起こして保険を使っても、翌月からの利用料が上がらない」という点です。これは、自分で保険を契約している人からすれば信じられないようなメリットです。

普通、一度でも事故を起こして保険を使うと、等級が3段階ダウン（3等級ダウン事故の場合）し、翌年からの保険料が数万円、時には10万円以上も跳ね上がります。しかも「事故有り係数」というものが適用され、数年間は割高な料金を払い続けなければなりません。20代で6等級からスタートして、もし事故を起こして3等級まで落ちてしまったら……その後の維持費はもはや絶望的です。この「等級ダウンの恐怖」が、若者の運転を委縮させ、不安にさせる要因にもなっています。

KINTOなら、対人・対物賠償は無制限、自分や同乗者のケガを補償する人身傷害も1名5,000万円までと、国内トップクラスの補償がついています。そして、たとえ不注意で車をぶつけてしまっても、翌月からの支払額は1円も増えません。さらに、大きな事故で修理が必要になっても、ユーザーの自己負担額（免責金）は1事故あたり最大5万円に固定されています。この「出費の上限が決まっている」という安心感は、経済基盤がまだ不安定な20代にとって、何物にも代えがたい「心のゆとり」になるはずです。ただし、安全運転が第一であることは言うまでもありませんよ！

定額カルモくんの審査に通るコツと保証人を立てる対策

一方で、KINTOはトヨタ車・レクサス車限定という制約があります。「ホンダのN-BOXに乗りたい」「スズキのハスラーがいい」という方に人気なのが、国産全車種から選べる「定額カルモくん」のような独立系カーリースです。ただし、こうしたサービスは基本的に「任意保険は自分で別加入」がスタンダードです（特約でセットにできる場合もあります）。

ここで20代の前に立ちはだかるのが、リース契約時の「審査」の壁です。カーリースは長期の分割払いと同じ性質を持つため、信販会社による審査が必ず行われます。新社会人や学生の場合、以下の理由で審査に通りにくいことがあります。

• 勤続年数が短く、収入の安定性が低いと判断される。
• 年収に対して希望する車のグレードが高すぎる。
• 過去にスマホ料金の支払いをうっかり忘れて、信用情報に傷がついている。

審査に不安がある場合の対策として最も有効なのは、「安定した収入がある親族（親など）を連帯保証人に立てる」ことです。これを「恥ずかしい」と感じる必要はありません。多くのリース会社は20代の契約において保証人を前提とした審査スキームを持っています。また、あえて契約期間を最長の11年に設定して「月々の支払額」を極限まで下げることも、返済負担率を下げるため審査に通りやすくなるテクニックの一つです。自分の属性に不安がある方は、まずはコンシェルジュに相談できるサービスを選んで、正直に現状を伝えてみるのが近道ですね。

等級を保存する中断証明書の発行手順と将来の再開メリット

「KINTOのような保険込みサービスを使うと、自分の等級が育たないから将来損をするのでは？」という疑問、鋭いですね！確かにその通りで、リース期間中は自分の保険等級は進みません。しかし、もしあなたが既に何らかの等級（親から譲り受けたものや、以前の車で育てたもの）を持っているなら、「中断証明書」という制度を使えば解決します。

中断証明書とは、車を手放す際に今の等級を「最大10年間、冷凍保存」しておける証明書のことです。これを発行しておけば、例えば「20代のうちはKINTOでお得に乗って、30代になって等級が高い状態で保険料が安くなったら、再び自分で車を買って20等級から再開する」という、完璧な長期戦略が立てられます。

中断証明書の発行条件と手順

1. 条件を確認：基本的には「7等級以上」であること、車を廃車・譲渡・リース等で手放すことが条件です。
2. 保険会社に連絡：解約の際に「中断証明書を発行したい」と伝えます。
3. 書類の提出：譲渡証明書やリースの契約書写しなど、車を手放したことを証明する書類を提出します。
4. 証明書の保管：発行された証明書は、10年後の自分へのプレゼントだと思って大切に保管してください。

この仕組みを知っているかいないかで、将来数万円から十数万円の差が出ます。今はサブスクで節約しつつ、将来の「保険の資産」もしっかり守る。これが賢い20代のやり方ですね。

メンテナンス費用や車検代もコミコミで突発的な出費を回避

車を維持していて最もストレスが溜まる瞬間……それは、5月に自動車税の通知が届き、その翌月に車検で10万円以上の見積もりを出された時ではないでしょうか。20代の貯金が少ない時期に、こうした数万円単位の「突発的な出費」が重なると、一気に生活が苦しくなりますよね。せっかくの休日も、お金がなくてドライブに行けない……なんて本末転倒です。

カーリースの大きなメリットは、こうした「維持にまつわるほぼすべての費用」を平準化し、毎月一定の金額にパッケージ化できる点にあります。これには以下のような項目が含まれます。

【サブスクに含まれる一般的なメンテナンス項目】

• 車検基本費用：2年に1回（新車なら初回3年）の大きな出費がゼロに。
• 法定点検・スケジュール点検：ディーラー等のプロによる定期チェック。
• 消耗品交換：エンジンオイル、オイルエレメント、バッテリー、ワイパーゴムなど。
• 各種税金：自動車税（種別割）、重量税がすべて代行支払い。

毎月の支払額が「35,000円」と決まっていれば、それ以外の維持費として考えるのはガソリン代と駐車場代だけで済みます。家計簿をつけるのも非常に楽になりますし、何より「いつ大きな出費が来るかわからない」という不安から解放されるのは、精神衛生上とても良いことです。プロが定期的にメンテナンスをしてくれることで、車のコンディションも常にベストに保たれ、安全面でも大きなメリットがあります。自分で「そろそろオイル交換かな？」と悩む必要すらない。この「手離れの良さ」こそが、忙しい現代の若者に支持される理由なんですね。

20代若者の車保険料は高い？節約に保険込みカーリースメリット

ここまで長い文章をお読みいただき、ありがとうございます！最後にこの記事の要点をギュッとまとめて締めくくりたいと思います。20代の皆さんが直面している「車の保険料が高すぎる問題」は、決してあなたのせいではなく、日本の保険制度や統計的な仕組みによるものです。しかし、それを真正面から受け止めて高いお金を払い続ける必要はありません。

結論として、20代前半で等級が低く、任意保険が高額になってしまう方にとって、「任意保険込みのカーリース（特にKINTOなど）」は、現時点で最も合理的な節約術と言えます。保険料、税金、メンテナンス代という「変動リスク」をすべて固定費に変えてしまうことで、無理のない予算の範囲内で新車を楽しむことができます。

もちろん、将来のために等級を中断証明書で守ったり、審査を通過するために親御さんの協力を得たりといった工夫は必要ですが、それだけの価値は十分にあります。車があることで、行動範囲が広がり、新しい出会いや経験、思い出が手に入る。その対価が、サブスクという形なら、今の20代のライフスタイルにもぴったり馴染むはずです。

もし迷っているなら、まずは各社のシミュレーション画面で、「自分が普通に車を買って保険に入った場合」と「サブスクの月額」を比較してみてください。その差額にきっと驚くはずです。正確な契約内容や最新のキャンペーン情報は、必ず各公式サイトで確認し、疑問があればチャットや窓口でプロに相談してみてくださいね。あなたの20代という貴重な時間が、素敵な愛車と共にさらに輝くことを心から願っています！

最終的な契約の判断は自己責任となります。契約期間中の解約条件や走行距離制限など、細かい規定については必ず契約前に約款を確認するようにしてください。

＋

「まさか、乗らない月も払ってる？」その880円、年間で1万円以上の損かもしれません。

楽天カーシェアは月額費が0円！ガソリン代・保険・補償費込み！使いたい時に、使った分だけご利用料金がかかります。さらに、楽天ETCカードなら通行料金100円で1ポイント貯まります。年会費がお得なのも見逃せません。

楽天ETCカードで貯める

楽天カーシェア公式へ